3. Säule Vergleichstabelle für Tobel (9555), Kanton Thurgau: die Vergleichsmethode, Kriterium für Kriterium

Die Kriterien, die wirklich entscheiden

Ein brauchbarer Vergleich reiht keine Marken, sondern gewichtet Kriterien. Für «3. Säule Vergleichstabelle» genügen sechs Kriterien, um die meisten Fehlentscheide zu vermeiden.

Keines dieser Kriterien lässt sich auf eine einzige Zahl reduzieren — genau deshalb sind die im Netz kursierenden «beste Säule 3a»-Ranglisten mit Vorsicht zu lesen: Sie legen ihre Gewichtung nicht offen.

• Gebühren: Kontoführung, Fondskosten, Ausstiegskosten. Über Jahrzehnte summieren sie sich.
• Flexibilität: Können Sie Einzahlungen ohne Nachteil senken, aussetzen und wieder aufnehmen?
• Anlageauswahl: nur Sparkonto, oder Fonds mit anpassbarem Aktienanteil?
• Risikoschutz: in der Police integriert oder separat abgeschlossen — und zu welchen Opportunitätskosten?
• Ausstiegsbedingungen: Übertrag zu einem anderen Anbieter, Vorbezug, Kündigung während der Laufzeit.
• Transparenz: Beziffern die Vertragsunterlagen sämtliche Gebühren klar?

Später anders entscheiden: was möglich ist

Ein Entscheid zur 3. Säule ist nicht endgültig, aber auch nicht schmerzfrei rückgängig zu machen — und die Ausstiegskosten unterscheiden sich je nach Form radikal.

Ein Vorsorgekonto bei einer Bank lässt sich zu einer anderen Vorsorgestiftung übertragen, ohne den gebundenen Charakter des Guthabens zu verlieren: Es ist ein Übertrag, kein Bezug, also ohne Besteuerung. Bedingungen und allfällige Gebühren stehen im Stiftungsreglement.

Eine während der Laufzeit gekündigte gebundene Police wird über ihren Rückkaufswert abgerechnet, der insbesondere in den ersten Jahren deutlich unter der Summe der einbezahlten Prämien liegen kann. Genau deshalb gehört «3. Säule Vergleichstabelle» vor die Unterschrift — nicht danach.

Die Fehler, die dieser Vergleich vermeiden will

Die meisten Fehlentscheide rund um «3. Säule Vergleichstabelle» entstehen nicht durch einen schlechten Anbieter, sondern durch eine falsche Ausgangsfrage.

• Eine langlaufende Versicherungspolice unterschreiben, ohne die Flexibilität der Prämien bei sinkendem Einkommen geprüft zu haben.
• Einen Bankzins mit einer Fondsperformance vergleichen, als wäre es dieselbe Grösse.
• Gebühren ignorieren, weil sie in Prozent klein aussehen — über dreissig Jahre ist der kumulierte Effekt alles andere als vernachlässigbar.
• Das gesamte Guthaben auf ein einziges Konto legen und damit die Steuerplanung des Bezugs verbauen.
• Säule 3a und 3b verwechseln — und von einem Produkt einen Steuerabzug erwarten, der dort nicht vorgesehen ist.

Wo ein Vorsorgefranken zuerst hingehört

Bevor man 3a-Lösungen vergleicht, lohnt sich die Prüfung, ob die Säule 3a überhaupt das richtige Gefäss ist. Ein Einkauf in die Pensionskasse, die Rückzahlung von Hypothekarschulden oder der Aufbau einer verfügbaren Liquiditätsreserve können je nach Situation mehr bewirken.

Die Säule 3a hat eine Besonderheit: Ihr Abzug ist plafoniert und über die vorgesehenen Nachzahlungsmöglichkeiten hinaus nicht übertragbar. Eine Nachzahlung von 3a-Beiträgen ist möglich, um fehlende Beitragsjahre zu schliessen — zusätzlich zum ordentlichen Beitrag des laufenden Jahres.

Anders gesagt: Eine ungenutzte Jahreslimite ist nicht frei nachholbar. Genau das rechtfertigt für viele Haushalte, die 3a-Einzahlung in der Prioritätenfolge zuerst zu behandeln — und den Rest danach abzuwägen.